近日，中再产险发布《新能源汽车商业保险条款分析》认为，在《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《专属条款》）发布背景下，新能源车险行业发展有三个“精进”方向。

近年来，我国新能源汽车产销增长迅速。据公安部统计，2021年，全国机动车保有量达3.95亿辆，其中，传统汽车3.02亿辆；新能源汽车784万辆，占机动车总量的2.6%，扣除报废注销量比2020年增加292万辆，增长59.25%。新能源汽车中，纯电动汽车保有量640万辆，占新能源汽车总量的81.63%。根据国家《新能源汽车产业发展规划（2021－2035年）》，2025年，我国新能源汽车新车销售量要占到汽车总销量的20%左右。

新能源汽车行业的迅猛发展倒逼保险行业深入挖掘市场需求，新能源汽车专属商业保险一直呼声很高，《专属条款》已于2021年12月中旬由中国保险行业协会向社会发布。

中再产险认为，《专属条款》明确新能源车的定义、考虑新能源汽车特点进行条款设计、增加4个新能源汽车特有附加险、明确新能源汽车折旧率，有望在一定程度上解决新能源车险在承保、理赔中面临的问题。

三个有待完善

不过中再产险同时也认为，《专属条款》仍有一些没有解决的问题。

一是配套条款有待完善。《专属条款》并未对“车电一体”和“车电分离”进行细分，也不适用于新能源特种车。随着行业研究的深入，针对不同用电模式、不同车类的新能源汽车保险条款有待配套完善。

二是火灾事故有待厘清。相较传统燃油车，火灾事故是新能源汽车突出风险点，也是消费者尤为关注的风险。虽然《专属条款》在意外事故中明确了包括起火燃烧，但是否包括自燃未进一步明确。

三是电池衰减是否属于车损范畴存在争议。《专属条款》将电池衰减排除在保障范围之外。但电池是新能源汽车的心脏，外界环境变化对电池影响较大，电池衰减也在很大程度上影响消费者的使用体验，是消费者尤为关注的风险点，是否为电池衰减提供保障有待进一步探讨。

三个“精进”方向

针对上述问题，中再产险认为新能源车险行业发展有三个“精进”方向。

第一，制定新能源汽车专属条款。《专属条款》将进一步刺激新能源汽车的购买力，实现汽车产业升级的快速迭代。《专属条款》的发布，打响了新能源车险竞赛的第一枪。从一定程度看，车险行业格局有望改变，各保险公司站在同一起跑线，给了中小保险公司弯道超车的机会。在此背景下，保险公司应把握机遇，加强对新能源车险的研究，结合《专属条款》，制定本公司自主的新能源汽车专属条款，并随着新能源汽车技术的快速迭代与数据的积累，逐步对新能源车险条款进行完善，建立条款常态化修订机制，以匹配汽车市场的技术革新速度。

第二，做好新能源车险差异化定价。由于目前新能源汽车积累的数据和理赔经验不多，《专属条款》的出台将进一步考验保险公司定价水平。在数据为王的时代，新能源汽车数据收集程度决定保险公司在市场的竞争力，保险公司可以与新能源车企建立战略合作关系，有效打通数据后台，结合新能源汽车的实际场景、实际用途，更加精准地做好新能源车险的差异化定价，掌握制胜先机。

第三，提高新能源车险配套服务水平。新能源汽车的出险率普遍高于燃油车，大规模承保新能源汽车将推升保险公司的赔付率。因此，发展新能源车险需要保险公司提升对新能源车险产品、定价、运营和风险管理等方面的研究与服务水平，形成一套从数据、定价、承保、理赔到客户服务的综合性解决方案，根据自身经营实际调整经营策略，从而实现新能源汽车的承保盈利，提升市场份额。

关键词： 保险公司 新能源车