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目前重疾险增速放缓，销售越来越难。这主要有两方面原因：一是目前行业已经有2亿-3亿张重疾险保单，可以简单理解为大部分有支付能力且健康状况良好的人已经买过重疾保险了；二是惠民保与百万医疗、长期医疗险对重疾险的销售产生了冲击。

从再保险的角度，健康险行业的发展已经从追求规模向精细化转型，这会为未来重疾险发展创造新的机会。

之前重疾险的销售主要以满足客户保障为主，未来重疾险的销售是以满足客户健康管理需求为主。保险不仅要为客户做发生大病时的财务规划，还要为客户提供早诊服务、互动式保单（运动达标赠送保额）帮助客户养成健康的生活习惯，血糖血压监测来管理慢病风险，以及绿通服务（客户患病时，安排客户就诊）。

虽然行业有2亿-3亿张保单，但是件均保额不到10万元。对于恶性肿瘤患者，五年生存率是重要的衡量指标。这5年可以看做康复期，意味着患者不能继续工作，所以重疾保额应该按照5年的收入来配置。这说明，加保是未来重疾险的一个增长点。已经购买过重疾险保单的客户对重疾险有一定了解，加保难度小。

未来的重疾险发展会从大而全的重疾向细分市场转变。

我国人口众多，有很多非健康人群（比如中国有3亿多的慢性病患者），他们有保障需求，但是能买到的保险产品很少,因为对非健康人群的风险进行核保比较复杂。

根据2021年全国第7次人口普查数据，中国已经进入了老龄化社会（其中，60岁及以上人口占比18.7%，65岁及以上人口占比13.5%）。老年人平均健康风险水平高，个体风险差异大，核保风险比较复杂，所以市场上老年人产品比较少。人口老龄化带来了健康管理需求的增长，老年人更加关注身体健康，以及人们对慢性病防治关注的提高也为未来重疾险发展创造了新机遇。

从再保险公司角度讲，再保险公司认为重疾风险很高主要是因为从经验数据上来看，重疾风险每年都在恶化。如果保险公司可以精准定价，重疾风险高不是大问题。同时，保险公司可以从产品设计角度来管理重疾恶化的风险，比如，把发病率高，但是不影响工作的病从重大疾病移到轻症，这样就可以很有效控制重大疾病恶化的风险。

作为再保险从业者，我认为再保险公司是为客户提供风险管理解决方案的机构。早诊断是健康管理方案里面一项很重要的服务，是我们为客户提供“产品+健康管理”解决方案必不可少的一项服务，有助于培养客户的健康管理意识。保险产品和健康管理需要深度结合，由健康管理机构提供客户的健康数据，保险公司对数据进行分析建模，进行精准核保和定价。

（李佳蓉，伦敦城市大学贝叶斯商学院精算管理硕士，曾就职于光大永明等直保及再保险公司）

关键词： 再保险公司 保险公司 解决方案