李尚今年33岁，在一家传媒公司上班。“我觉得现在很多人生活都不太健康，患重疾的概率其实不小。”尽管多年前父母已经为她买了一份重疾险，李尚还是决定自己再加一份保障。与父母不同的是，她选择在某互联网平台投保。

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在网上购买保险已经成为很多人的选择，毕竟方便快捷，足不出户就能挑选到自己满意的保险产品。不过，对于这类长达20年缴费、较为复杂的保险产品，选择线上投保对消费者的保险知识有一定考验。

为什么在网上投保

李尚坦言，她喜欢线上购物，不想与代理人线下接触。“在线上购买很方便，打开APP，几步操作就可以完成。”李尚说。

《中国银行保险报》记者了解到，李尚购买的是一款承保至70岁的定期重疾险，每年缴费2900多元，保额50万元。临近缴纳续期保费时，她会收到一条短信提醒，操作很简单。李尚说：“这是目前我与这份保单唯一的联系。”

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心和互联网保险科技平台元保近期发布的《2022年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）显示，受访人群中，83%已经购买健康险。该品种位列所有险种第一，且仍是消费者未来首要考虑的产品。

80后宝妈张雪也是线上购买重疾险的消费者。2018年，张雪在微信服务的保险入口给女儿买了一份重疾险和一份医疗险。

“我和丈夫都是医护工作人员，接触保险比较多，对保险产品也比较熟悉，不需要向代理人咨询，自己在互联网平台就可以挑选到性价比高的产品。”张雪表示。

记者从某互联网平台获悉，在该平台上购买重疾险的用户，平均年龄36岁，以80后、90后为主，从投保地域来看，上海、北京、深圳、杭州、广州是投保人数较多的前五大城市。

对此，业内人士表示，消费者对互联网保险的主要认知是适合年轻人、性价比高、信息透明便于自主选择。随着越来越多年轻人保障意识越来越强，消费能力不断提升，这些互联网“原住民”将不断释放购险需求，互联网将成为未来购险的主力渠道之一。

会担心理赔困难吗

无论是线上还是线下，理赔都是消费者最关心的话题。《报告》显示，优质的购险售后服务是树立和传播品牌形象的重要途径，也是品牌竞争力之一。理赔款的到账速度、理赔申请便捷度是影响消费者售后体验的重要因素。

2020年，张雪的女儿查出罹患白血病，张雪带她辗转多个城市治疗。为此，夫妻俩都辞掉了医护工作，后来女儿又进行了骨髓移植。

“还好当时在线上顺手买了保险，我们从2021年开始申请理赔，前前后后获赔81.3万元，给了我们很大帮助。”张雪说。

白血病虽然治疗费高，但依托现代医疗技术，儿童白血病5年以上生存率在80%以上。目前，女儿病情已经趋于稳定。张雪说，最艰难的日子已经熬过去了。

互联网保险理赔与线下保险理赔一样，只要符合保险产品的理赔条件，保险公司都会予以赔付。

在李尚看来，在经历过理赔之后，就会认识到保险确实在关键时刻能发挥作用，减轻经济负担，让其触动最大的是家人的理赔经历。2019年，李尚的妈妈确诊甲状腺癌，治疗结束，她向某保险公司提出理赔申请，经公司审核确认符合保险责任，正常给付重疾保险金20万元。2022年，李尚的侄子确诊了白血病，他的两份保险赔付，包括一份百万医疗险保单、一份重疾险保单，再加上基本医保报销，已经覆盖了全部的医疗费用。

“这也是我坚持买重疾险的原因。”李尚告诉记者，妈妈重疾理赔后很多保险都没法再买了，特别希望有“带病体”可以投保的保险产品。

多少保额是合适的

李尚目前有两份重疾险保单。一份是大约10年前由父母给她买的，保额10万元；另一份则是她自己在互联网平台投保的，保额50万元。

重疾险买多少保额合适？李尚对此并没有太多概念，她投保时咨询了朋友，朋友告诉她保额高于年收入即可。

近日，某互联网平台发布的保险理赔半年报显示，在住院医疗险和重疾险的理赔年龄分布上，40-59岁的中年人群占比均超过46%。但是，中年人群的重疾险平均赔付金额仅为4.8万元，远低于7.8万元的平均赔付金额。各家保险公司的披露数据也显示，重疾险用户额度配置偏低的情况较为普遍。

上述业内人士建议，重疾险承担的不仅是就诊费用，也包含患病后的收入损失，在经济条件允许的情况下，保障额度配置一般为年收入的3-5倍。而且，应该优先给顶梁柱人群配置额度充足的保障，从而增强整个家庭抵御风险的能力。

不过，对于重疾险保额配置并没有统一标准，保额越高并不一定越好，需要根据自己的经济情况和职业风险来选择。

李尚认为自己就属于顶梁柱人群，虽然单身无子女，但是要照顾父母，所以需要时刻注意身体健康。“下一步要考虑再把重疾险保额提高一点，可能需要再买一份。”李尚说。

（李尚、张雪均为化名）

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