党的二十大报告指出，“促进多层次医疗保障有序衔接”“建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险”。为响应相关政策精神，国家金融监督管理总局近日发布了《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，明确提出扩容税优健康险产品类型、保障对象及服务内容。

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在监管部门大力推动下，税优健康险即将步入快速发展期，将有力促进多层次医疗保障体系建设，让保险惠及更广泛的人民群众，带动保险行业健康发展。

当前健康险市场亟待解决的问题主要包括三个方面：

第一，产品免赔额高，消费者获得感不足。2021年，我国居民平均住院费用11002元，然而目前市场主流的医疗险产品免赔额多为1万-2万元。从产品供给角度来看，市场上需要“零免赔额、低免赔额”的产品，以减少居民医疗费用自付比例，提升消费者获得感，让健康险的社会价值得以充分体现。

第二，特定人群保障不足。目前市场针对非健康体和“一老一小”人群的保障不足，主要表现在三方面：一是保险费率高，以百万医疗险为例，60岁人群的保费是30岁的5-6倍，低杠杆影响消费者购买意愿；二是健康险产品通常设置较严格的核保标准，非健康体、老年人投保健康告知拦截率高；三是针对老年、少儿客群的特定产品较少，尤其是关于少儿健康发育、中老年慢病的产品较匮乏。

第三，人口老龄化带来挑战。人口老龄化导致高血压、糖尿病等慢性病人群占比提升，恶性肿瘤、脑卒中、冠心病等重大疾病发生率将逐步提高，市场对于失能失智的护理需求也将增加。做好慢病管理、重大疾病防治、满足日益增加的护理需求将是老龄化趋势下待解的重要课题。

未来税优健康险发展趋势如何？

第一，突出家庭属性，多产品并举，用足税优额度。腾讯微保平台超过50%的用户在购买医疗保险时会选择为父母、子女等家庭成员投保，尤其是60岁以上被保险人，由子女投保的占比超70%；在产品体验上，以家庭为单位投保，能极大提升投保、保全和理赔等各环节的便捷性；在产品设计上，通过家庭单折扣、免赔额共享和服务权益共享等方案，有助于鼓励家庭成员一起购买税优健康险，用足税优额度。

第二，强化覆盖全人群、全生命周期的健康管理。税优健康险的发展，能够推动保险与服务的深度融合，实现健康管理服务覆盖到全体家庭成员，例如少儿近视、口腔和肥胖等常见病的防治服务，以及“三高”慢病、恶性肿瘤等重疾的早筛早诊早治，实现预防为主、防治结合的全生命周期健康管理。腾讯微保也将依托微信生态、发挥金融科技优势，联动微信支付、腾讯健康等，在理赔服务及健康管理服务多个重要环节，提升用户保险服务体验。

第三，加强医保数据在税优健康险上的应用。未来，可探索依托电子医保卡与医保数据的分享，不仅可以为税优健康险的开发和定价提供数据支撑，提升可持续性，还能够更加准确判断客户健康状况，实现精细化核保，有利于实现快赔或直赔，优化税优健康险理赔体验，从而进一步提升用户获得感。

作为首批参与税优健康险改革的互联网保险代理平台，腾讯微保积极响应监管部门号召，持续发挥腾讯生态广覆盖、强连接、强协同的金融科技优势，联动微信支付、腾讯健康、微信视频号等多方资源同时发力，立足保险政策普及、投保协助、理赔服务及健康管理服务等多个重要环节，利用社交化优势，提供覆盖用户不同阶段的税优健康险服务。

(作者系腾讯微保产品负责人)

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