编者按：

自2015年深圳率先推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，城市定制型商业医疗保险（惠民保）覆盖地区和人群不断扩大。如今，惠民保发展从东部沿海发达地区向中西部和二三线城市发展，且“政府部门+险企+第三方平台”逐渐成为主要的运营模式。

“在刚刚过去的2022年，惠民保发展有两个明显趋势，一是从东部沿海发达地区向中西部和二三线城市发展，二是‘政府部门+险企+第三方平台’逐渐成为主要的运营模式。”日前，一位保险公司负责人表示，这两种趋势在广西表现尤为突出。

(资料图)

广西惠民保快速发展

自2015年深圳率先推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保覆盖地区和人群不断扩大。截至2022年12月1日，全国共推出263款惠民保产品，覆盖29个省级行政区。

与东部经济发达、商保发展良好不同，中西部群众对医疗保障的“补充”需求更为迫切，尤其性价比、可持续、强保障等要求突出。

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁曾提出，要加大惠民保政策支持力度，推动中西部地区业务发展。

具体到广西而言，惠民保发展迅速，截至2022年11月15日，14个地级市中，已有12个市上线了惠民保项目，合计投保288.88万人。其中，南宁、防城港、来宾等地的参保率高于中西部平均水平。

“既要保证产品足够惠民、参保人数足够多，又要保证承保单位保本微利可持续发展，这离不开各地政府部门发挥强有力的指导、统筹和推进作用。”这位保险公司负责人表示。

早在2018年，人民银行等13个部委联合印发了《广西壮族自治区建设面向东盟的金融开放门户总体方案》，要求“研究设立保险创新综合试验区”。2019年，《关于印发创建保险创新综合试验区实施方案的通知》发布，提出加强保险与地方产业深度融合，不断提高保险服务实体经济的能力和水平；发挥银保联动效应，推动银行业保险业集聚发展。

监管部门联合自治区地方金融监管局、各地市医疗保障局确定统一的承保规则和指导性承保条款，在中西部地区率先实现省级统一部署推进惠民保。

在政府部门的有效指导、统筹推进之下，广西多地的惠民保吸引了保险行业多个龙头公司参与，形成“大组团”的共保模式，全国领先。比如，南宁市“惠邕保”由10家商业承保机构组成共保体；钦州市“钦惠保”由中国人保财险主承保，中国人寿、太平洋产险等15家保险公司联合承保。

南宁率先探索落地惠民保“广西模式”，中国人保财险广西分公司、中国人寿广西分公司作为“惠邕保”的双主承保，发挥头部公司的优势，带动其他财险、寿险单位共同参与，起到了良好的示范引领作用。2022年4月20日“惠邕保”上线，截至5月底，全市累计参保人数达到1076748人，参保覆盖率高达15%，达成保费8506.31万元。

除了协调共保体，广西各地政府部门也积极调动各个专业通道，一同推广惠民保。比如，在钦州、河池、来宾等城市，当地监管部门协同多个银行，借助专业的金融人员，下沉乡镇等基层，做好惠民保的专业普及，让群众充分了解惠民保的作用和价值，促进惠民保推广。

“政府指导、多方共保，加上第三方服务平台的赋能，形成了惠民保快速发展、平稳落地的良好生态，既有效保证了惠民、利民的性质，又能保障保本微利，‘两手一起抓’，实现风险共担、发展共享。”保险公司负责人表示。

科技全面赋能

惠民保具有明确的普惠性质，如何可持续发展成为不少项目的一大难题。“广西的经验是科技全面赋能。既要提高参保率，也要尽早开展并深化健康管理服务，保障平稳运营。”熠保科技联合创始人李新阳表示。

熠保科技先后参与了全国50多个城市的惠民保产品设计、运营与技术服务，参保用户超过2500万。而广西，是熠保科技探索惠民保复制落地经验的关键区域，其服务已覆盖南宁、柳州、钦州、防城港、河池、来宾、北海7个城市，市场占有率超过50%，广西参保率排名前四的惠民保项目均全部参与。

目前，广西多地的惠民保项目均有第三方服务平台全流程参与，模式设计、落地铺开、后续运营3个阶段都实现高度数字化。李新阳认为，第三方服务平台可以快速分析市场数据，并反馈共保体，及时调整项目策略。

一方面，第三方平台拥有数据洞察、分析能力和大人群运营技术，可以协同开展模式设计和营销推广。

“基于数字保险的营销推广，熠保科技充分发挥‘大人群经营能力’，围绕用户从看到、了解到，到购买、使用、续保全流程的营销方案，覆盖了包括头条系、快手系、腾讯系、百度系等数百个渠道，形成了相对成熟完善的营销机制。”李新阳表示，在实质服务阶段，熠保科技可以发挥精细化管理运营能力，线上线下一站式提供理赔、售后管理等服务。

另一方面，第三方平台与保险公司、创新药企和创新医疗服务商等产业上下游协同合作，根据不同城市参保特点，精准提供筛查服务、互联网医疗、康复护理、消费医疗等医疗健康服务。从根本上提高参保人的健康水平，打好可持续化发展的基础。

“得益于平台的上下游链接能力，未来惠民保项目除了互联网医疗、健康管理，还有望开展糖尿病、骨质疏松、乳腺癌等病种的筛查服务。”李新阳说。

惠民保是衔接起基本医疗保险与商业保险之间空缺的重要一环。行业人士预测，在未来5年-8年内，惠民保将惠及5亿城市人口，年度保费超过2000亿元，覆盖3000亿元-6000亿元医疗保障，市场空间巨大。

关键词： 保险公司 中国人寿