全球新资讯:记者观察:增额终身寿险需在产品端破局
近日,部分定价“激进”的增额终身寿险产品先后下架,该险种也进入一轮“调整期”。
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今年以来,凭借“灵活减保”“保额稳定增长”等优势,增额终身寿险成为新晋“网红”产品。在银行存款利率降低、基金收益欠佳、部分银行理财产品“破净”的市场环境下,该险种在银保渠道和保险中介渠道受到热捧,也成为部分中小险企保费的主要来源。
然而,在产品热销的同时,销售误导频发,且一些产品变相突破定价利率,存在利差损风险。为此,监管部门多次发文对消费者进行风险提示和保险教育,同时从严管理保险公司的销售行为,并对存在问题的产品责令停售。据不完全统计,险企陆续停售的增额终身寿险产品已有约40款,多为中小险企推出。
需要关注的是,销售端整改之外,保险公司需要在增额终身寿险产品端进一步调整。
从监管部门通报的情况来看,部分公司的增额终身寿险产品设计存在保障程度低、长险短做、投资收益假设不合理等多个问题。
例如,在今年初,银保监会通报6家险企报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%,易与产品定价利率混淆,存在噱头营销风险。
在2022版“负面清单”中,银保监会再次指出,增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率。同时,增额终身寿险的减保比例设计不合理,加保设计存在变相突破定价利率风险。
11月18日,银保监会发布《关于近期人身保险产品问题的通报》,其中重点提到增额终身寿险产品问题包括:增额比例超过产品定价利率、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用。
此外,中国精算师协会发布的《警惕增额终身寿险误导宣传的风险提示》中也提到,增额终身寿险易混淆投资收益率与保额增长率、储蓄功能相对不足、前期退保损失较大。
事实上,增额终身寿险应重点服务消费者身故风险的保障规划,险企应不断提高产品的风险保障水平,在加保减保设计、投资收益假设、附加费用率假设等方面应更加规范合理,结合公司实际情况和历年数据进行规范化改造。同时,还要进一步观望利率波动情况及投资收益率的表现,防范产品利差损风险。
未来一段时间,增额终身寿险的市场需求依然存在,随着“激进”产品加速出清,产品设计条款更加严谨,行业有望迎来有序发展。
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