2021年10月，山西银保监局公布的一则行政处罚决定书引发了广泛关注：时任泰康人寿山西分公司个人保险代理人曹某，因涉嫌给予投保人合同约定以外的利益、欺骗投保人等行为，被禁止终身进入保险业。

这是人身险公司的保险代理人接到的一项“顶格处罚”。《中国银行保险报》记者注意到，2021年，监管部门对人身险业的严监管态势持续。相对于财产险公司，尽管人身险公司被罚的金额和数量上较少，但是所接到的限业、停业、撤职的“顶格”处罚多次出现。

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顶格处罚

除了上述泰康人寿代理人被终身禁业，监管部门还对新华保险、人保寿险、农银人寿等公司开出了“顶格”处罚。

对外经贸大学保险学院院长助理王国军表示，终身禁业、撤职、停业一年等属于较为严重的处罚，在严监管时期，“顶格”处罚或将成为常态，这样可以提高处罚的威慑力。

“上述机构存在明显的、严重的违法违规行为，相关风险评估存在隐患。监管层开出‘顶格’罚单，旨在提高违规成本，遏制行业乱象。”一位保险机构人士对记者表示。

此外，“处罚到人”已经成为趋势，监管部门针对高管及从业人员的罚单也呈增长趋势。上述保险机构人士称，这将有助于将责任落实到个人，也是强调负责人更应认真履行管理职责，推动企业合规经营，促进企业良性发展。

因何被罚

据不完全统计，2021年，银保监会及其派出机构对50余家人身险公司开出了500多张罚单，罚款金额合计超5200万元。

记者梳理发现，人身险公司违法违规的事由体现在两个大的方面，一是内部管理不完善，包括编制虚假报告、报表、文件、资料，未按规定使用经备案的保险条款、保险费率，虚列费用等；二是对代理人管理不到位，包括给予投保人保险合同以外的利益，欺骗投保人等。

其中，多张罚单内容涉及关键字“假”，罚单金额相对较大。

“从中不难看出，监管部门将费用真实性、消费者保护作为重中之重。”王国军表示，保险公司信息披露的真实有效是保险市场监管的基础，因此监管部门特别重视信息的真实性；保险公司对代理人的管理直接影响着保险行业的声誉，低风险高声誉是行业所追求的。

此外，还有一些非行业普遍性问题，例如，关联方长期占用保险资金、临时负责人超期等被罚。其中，2021年3月，珠江人寿因存在项目子公司融资借款超过监管比例规定、保险资金违规用于缴纳项目竞拍保证金、关联方长期占用保险资金的违法违规行为，直接遭银保监会合计处罚138万元。2021年4月，人保健康因聘任不具有任职资格人员遭银保监会处罚。2021年6月，昆仑健康因临时负责人“超期服役”问题被罚。

如何避免

事实上，分析处罚情况是要从中找到行业的违规痛点，去避免这些问题。

近年来，政府部门对金融业务监管、处罚力度都在加强，银保监会也一直在出台措施，堵上漏洞，保护消费者权益。

例如，银保监会印发《关于人身保险产品“负面清单”(2021版)的通知》，进一步规范人身保险公司产品开发管理行为；组织人身险公司开展乱象治理专项工作，对人身保险市场存在的典型问题和重点风险进行专项治理；发布《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》，引导公司建立专业管理队伍，提高公司治理水平。

“这些都是为了引导保险公司合规经营，引导行业健康发展。”上述保险机构人士表示，监管部门对违规行为的处罚力度还会加强，保险业要筑牢合规经营的防线，从机构本身来看，需要有完善的法人治理结构和内控制度，持续加强对从业人员的合规教育与培训。同时，行业协会和学会应多开展合规经营方面的培训，培育合规经营氛围与环境。

关键词： 保险公司 违规行为 保险机构