据《中国银行保险报》记者统计，截至8月3日，已有122家保险公司披露2022年上半年个人短期健康保险业务整体综合赔付率（以下简称“赔付率”），其中人身险公司76家、财产险公司46家。

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记者梳理发现，险企赔付率总体上并不高。上半年，122家险企赔付率平均数为50.89%，中位数为37.77%，其中41家险企超过50%。整体来看，不同公司的赔付率分化较大，最高为797.44%，最低为-271.55%，9家公司赔付率超过100%，6家公司则低至负数。

业内人士表示，近年来，短期健康险较受市场欢迎，发展较快，当前整体赔付率不高，属于正常现象。不过，部分公司赔付率波动较大，应从精算评估和风险管理两方面及时调整。

9家险企赔付率超100%

在已披露赔付数据的122家保险公司中，赔付率最高的是恒大人寿，达797.44%。该公司向记者表示，受赔付波动和历史停售产品的再保摊回影响，导致本次分保后赔付率较高。不过，短期健康险保费收入仅占该公司健康险保费的万分之二，对公司整体经营影响很小。

除恒大人寿外，赔付率超过100%的还有前海财险、渤海财险、中航安盟、安华农险、凯本财险、上海人寿、安诚财险和国富人寿。

值得关注的是，凯本财险和上海人寿的该项数据在2021年就超过100%，分别为202.65%和167.43%，今年上半年仍有较高的赔付率。对此，上海人寿表示，赔付率最高的产品已于2021年5月停售，对于其他赔付率较高的在售个人短期健康险业务，公司会持续监测并采取相应的调整措施。

更值得关注的是，在9家赔付率超100%的险企中，有6家财产险公司。根据银保监会发布的上半年保费数据，财险公司实现短期健康险保费收入1156亿元，同比增长15.4%，增速在各险种中处于高位。尽管保费增速较快，但承保端盈利情况并不理想，整体综合成本率较高。

“某项保险业务赔付率超过100%，意味着该业务在统计期限内出现承保亏损，如果持续亏损将危及经营的可持续性。”业内人士表示。

6家险企赔付率为负

122家险企中，6家险企赔付率为负，其中瑞泰人寿的赔付率为-271.55%。

多家公司表示，因短期健康保险业务量较小，赔付率较低。而赔付率为负的主要原因，为未决准备金的释放。例如，赔付率为-157%的爱心人寿解释，该公司对个人短期健康险的销售策略有所改变，上半年保费收入降低，导致6月末准备金储备降低，提转差为负数。

上述业内人士称，短期健康险包括一年期及以下的医疗险、重疾险等产品，近年来该项业务高速增长，综合赔付率总体偏低属正常现象。部分公司赔付率偏低，可能让消费者感觉不太划算。长期来看，健康险业务不能因赔付率太低而偏离医疗费用支付的价值。

不过，赔付率过高或过低都不可取。“保险公司应冷静分析背后原因。一方面做好精算评估，基于动态风险及时准确精算，从整体调整费用、责任和价格等；另一方面做好风险管理，针对健康人群增加健康管理服务，针对带病群体提供疾病管理服务，降低客户长期发病风险。”上述业内人士表示。

部分险企赔付率波动较大

通过对比2021年上半年和2022年上半年数据，大部分险企赔付率波动幅度小于50个百分点，但也有部分险企赔付率差畸高。

具体来看，人身险公司中有11家波动幅度超过50个百分点，财产险公司则有9家。比如，2021年上半年，前海财险赔付率为-1678.49%，2022年上半年则升至494.50%。此外，赔付率上升明显的还有安华农险、中航安盟、渤海财险和恒大人寿等。赔付率下降较为突出的有瑞泰人寿、爱心人寿、和谐健康保险、富邦财险等。

某寿险公司总精算师对记者表示，赔付率稳定在50%-80%是比较理想的情况。这项业务的赔付以医疗费用为主，一段时间内承保病种的发病率、承保人群本身的品质以及各地医保政策的变化都会导致赔付率产生波动。

“目前来看，绝大部分公司的赔付率的变动仍在合理范围内。后续可能出现赔付率不断提升的情况，保险公司应持续予以关注。”上述寿险公司总精算师说。

关键词： 短期健康险 年上半年 保险公司