3月14日，贵州银保监局向君龙人寿保险有限公司（以下简称“君龙人寿”）及相关责任人下发5则罚单，该公司因借款人意外伤害保险（以下简称“借意险”）违规被警告并罚款55万元，4名相关责任人合计被罚20万元。

所谓借意险，是指与金融机构订立借款合同的借款人作为投保人，向保险公司支付保险费，当被保险人遭受意外伤害事故死亡或残疾时保险公司向受益人给付保险金的商业保险行为。

借意险市场乱象

近年来，在借意险快速发展的同时，市场乱象也不断滋生。比如，强制搭售、费率异常、多收保费等问题，侵害了消费者权益。对于这一市场乱象，监管部门一直在严打。

业内人士表示，该产品的推出，主要在借款人遭受意外伤害时帮助其解决“还款难”问题，也在一定程度上促进了中国居民个人消费金融、小额信贷的迅速发展。目前，已有多家保险机构开展了借意险业务，其中，合作渠道以银邮渠道和专业中介渠道为主。

然而，在实际投保中，强制搭售引发的纠纷时有发生。此外，一些借意险实收保费对应的保险费率高于经备案的保险费率上限，是其他一般意外险费率的数倍。

以此次被罚的君龙人寿为例，该公司因未按照规定使用经备案的保险条款和保险费率，强制消费者在借款过程中投保意外险，存在编制或者提供虚假的报告、报表的违法违规行为，被处以警告并罚款55万元。

此外，赵建林、黄甦作为君龙人寿编制或者提供虚假报告、报表行为的直接责任人，分别被处以警告并罚款1万元和3万元。林炫圻、姜渊作为君龙人寿未按照规定使用经备案的保险条款和保险费率、强制消费者在借款过程中投保意外险行为的直接责任人，分别被处以警告并罚款10万元和6万元。

监管部门持续整治

据了解，近年来，银保监会持续重拳整治借意险乱象。2019年8月，银保监会下发《关于开展借款人意外伤害保险业务自查清理工作的通知》，要求各人身险公司全面排查在经营借意险过程中是否存在通过现金贷等网贷平台销售、委托无合法资质第三方销售、向客户强制搭售或捆绑销售、违背精算原理随意调整费率、通过高手续费恶性竞争等行为。

2021年8月，银保监会下发《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》，强制搭售、诱导销售、套路续费等问题成为整治重点，包括与网络借款平台合作，强制消费者在借款过程中购买指定渠道或指定公司的保险产品。

多家银行保险机构也因借意险违规受到监管部门的通报和处罚。2021年1月，某财险公司厦门市分公司因强制消费者购买借意险，被处以罚款12万元。2021年6月，某寿险公司广西分公司因借意险未严格执行经备案的条款费率，被处以罚款25万元。

银保监会2021年6月发布的通报显示，2019年1月至2020年6月，某寿险公司承保的借意险保单为17.99万张，涉及消费者12.89万人，保费1.27亿元，高于经备案保险费率上限收取保费4763万元。

银保监会2021年12月的一则通报中提到，某银行办理个人贷款时，在借款人提供充足抵押的情况下，搭售借意险，且保险第一受益人为华夏银行，涉及广州、武汉、成都、厦门等4家分行。

“一些公司用突破借意险保险费率上限的方式获得更多保费收入，相较于保费收入增长带来的收益，违规成本显得较低，这是造成很多公司违规行为屡禁不止、频繁被罚的原因之一。”上述业内人士称，持续加大借意险市场乱象治理至关重要。

关键词： 保险费率 意外伤害 保险公司