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退保是保险消费者可以行使的正常行为。但是，如果消费者在他人诱使下退保可能会损害自身合法权益。

15年前，王女士购买了某保险公司一款保险产品，附加了重疾赔偿责任。不久前，这家保险公司两位代理人找到王女士，建议她退保，然后购买新保险产品。两位代理人拿出一个计算器，给王女士演算她购买这款产品有多不划算，而新推出的产品性价比则非常高。此时，王女士已经按照保险条款约定缴纳完保费。王女士为此向自己在保险业从业的朋友咨询，朋友建议她不要退保，因为如果按照这两位代理人的建议退保，王女士则不能再享有原保险保障。王女士如今已经50岁，再购买保险产品选择余地不仅比15年前小，而且保费会很高。面对王女士的诘问，这两位代理人建议她给孩子购买保险。如果按照他们的建议，王女士则不再拥有任何商业保险保障。这两位代理人的行为，无疑是为了自己冲业绩，而不惜损害王女士权益的行为。朋友建议王女士向其所在公司投诉。

为了维护保险消费者的合法权益，购买保险要谨慎，退保更要谨慎，遇到“代理退保”更要擦亮眼睛。所谓“代理退保”，是指保险消费者委托第三方机构或个人，以自己的名义去办理退保。近年来，一些组织或个人冒充金融机构、保险工作人员等，以“有内部资源”等名义，通过电话、网络宣传可办理全额退保。在骗取消费者信任委托后，打着“代理维权”的幌子，用编造事实、提供虚假信息等手段进行恶意投诉，达到退保索取手续费的目的。同时，又蛊惑保险消费者退旧买新，套取保险销售的佣金提成。

非法“代理退保”存在许多套路，非法“代理退保”组织或个人冒充监管部门、保险公司工作人员或法律工作者，利用QQ群、微信群、朋友圈、短视频、网络论坛、电商平台等渠道进行虚假宣传。他们往往告诉消费者，他们所购买的保险产品“保险公司存在欺诈，多名消费者已经投诉”，或欺骗消费者“继续持有保单将会蒙受巨大经济损失”，怂恿消费者进行退保。然后他们可以为消费者办理“全额退保”，诱导消费者签署代理退保服务协议，甚至以扣留保单、身份证件等手段对消费者加以控制，牟取高额的“代理退保”咨询费、手续费。

对于消费者而言，非法“代理退保”存在多重风险。

首先是资金受损。不法分子要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”产品以赚取佣金，同时截留侵占消费者退保资金，诱导消费者参与非法集资。消费者一旦受骗，可能面临损失难以挽回的风险。

其次是丧失保险保障。不明真相的消费者被挑唆、怂恿终止正常的保险合同，会丧失原有的风险保障。如后续再次投保，由于年龄、健康状况的变化，可能面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保等风险。

最后是个人信息泄露。消费者被不法分子要求提供身份信息、通信信息、家庭住址、金融账户、保险合同等敏感信息，存在个人信息泄露风险。部分“代理退保”团伙甚至擅自使用消费者个人信息办理小额贷款、申请信用卡等，恶意透支消费者个人信用。一旦消费者想终止代理退保协议，还可能遭到骚扰、恐吓。

保险消费者要注重保护自身合法权益。首先要通过正规渠道购买适合自己的产品消费者。有退保需求时，应审慎评估，避免风险。其次，消费者要通过合法渠道、理性维护自身的合法权益，不要轻信“代理退保”的虚假承诺，尤其要慎重对待所谓“退旧投新”、“高收益”产品等宣传。最后，消费者要提高个人信息保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息，切勿将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被恶意利用或非法泄露，给自身信息安全埋下隐患。

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