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近日，多款“0免赔”医疗险上市，引发行业热议。平安健康险推出业内首款“0免赔”少儿长期医疗险，阳光财险、众安保险等推出“0免赔”住院医疗险。

目前，市面上大部分医疗险都有1万-2万元的免赔门槛，这就导致医疗险只有在报销大病时派上用场，小额医疗费用因为免赔额的存在而无法得到理赔。国家医保局数据显示，2021年，国内居民医保次均住院费用为8023元，这意味着不少日常住院医疗费用没有达到商业医疗险报销标准。

“0免赔”医疗险能够在一定程度上缓解供需错配的矛盾，保险公司正在努力为消费者提供更贴合其需求的保险产品。

事实上，上述案例也是健康险深化转型发展的一个缩影。

受疫情防控期间居民收入预期下降、市场饱和度较高、代理人规模收缩等因素共同影响，商业健康险业务保费收入增速连续3年放缓，特别是重疾险新单保费收入持续负增长，给保险公司及整个行业带来一定压力。

同时，我国卫生总费用快速增长、个人支付压力仍较大，商业健康险作为降低个人支付比例的重要方式，其长期发展空间仍然巨大。

在此背景下，各保险公司加快转型步伐，积极开拓增量市场，通过加大长期医疗险布局、针对不同的非标准体设计差异化产品、创新设计重疾险保障责任、推出“0免赔”医疗险等举措，深挖市场做差异化创新。

业内人士分析，上述举措一方面是保险公司践行“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，将用户获得感立于首位，为其提供更具性价比、满足其真正需求的保险产品；另一方面则得益于科技赋能，风险管理水平也在不断提高，保险公司逐渐有能力对更高风险进行可控的经营管理。

例如，“0免赔”在一定程度上增加了赔付成本，但是通过科技手段增强风险管理水平，这类产品带来的成本增加总体是可控的。又如，此前非标准体和带病人群经常被“加费”“延期”，也会被拒保。依托大数据建立精算模型，可对投保人规范化管理，实现对乙肝、糖尿病、高血压等患者的保险覆盖。

不过，这对保险公司的产品开发、风险评估技术、市场运营、消费者保护都提出了更高要求。保险公司应持续推动健康险深化转型发展，不断提升服务能力，压实保障责任，才能走得更长远。

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