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近日，各家上市保险企业陆续发布了2022年年报。根据年报披露的科技战略及投入情况，可见科技正在成为保险企业的重要生产力，或者说“第一生产力”。

保险企业的“生产力”包括：保险产品设计能力、销售和市场营销能力、风险评估和管理能力、理赔处理和客户服务能力、资金运用和风险控制能力、技术创新和数字化转型能力等，其中，“技术创新和数字化转型能力”正在不断赋能其他能力，俨然已成为保险企业实现可持续发展的“第一生产力”。

科技赋能保险产品设计能力的路径：一是利用大数据分析和人工智能等技术，保险企业可以更好地理解客户需求和风险特征，从而设计出更加符合市场需求和风险规律的保险产品；二是通过数字化技术，保险企业可以实现个性化定制，为不同客户提供差异化服务，从而增强市场竞争力；三是采用敏捷开发方法和快速迭代模式，保险企业可以更加灵活地响应市场需求和变化，及时推出符合市场需求的新产品；四是借助开放式创新和共享经济思想，保险企业可以与其他行业合作，共享资源和技术，打造跨界合作的创新型保险产品。

科技赋能保险销售和市场营销能力的路径：一是通过大数据分析，保险企业可以更好地了解客户需求和行为特征，从而设计出更加精准的销售策略和营销方案；二是利用移动互联网和智能化技术，保险企业可以采用多种渠道、跨屏幕展示等方式对客户进行定向推广和服务；三是通过社交媒体等渠道，保险企业可以与客户进行互动，提高品牌知名度和口碑，增强市场竞争力；四是通过引入人工智能和智能客服，保险企业可以提高客户服务质量和效率，帮助销售团队更好地了解客户需求和提供个性化服务。

科技赋能保险风险评估和管理能力的路径：一是利用大数据分析和预测模型，保险企业可以更好地了解客户需求和行为特征，从而确定风险等级和风险控制策略；二是通过引入人工智能和机器学习技术，保险企业可以更加精准地识别欺诈行为、发现异常情况，并实时调整风险控制措施；三是采用区块链技术和数字身份认证，保险企业可以提高信息安全和交易透明度，并减少身份欺诈的风险；四是借助智能传感器和物联网技术，保险企业可以实时监测客户和资产状况，及时发现潜在风险并采取措施。

科技赋能保险理赔处理和客户服务能力的路径：一是采用数字化理赔系统和智能化处理技术，保险企业可以提高理赔效率和准确性，并加强对欺诈行为的监测和防范；二是借助视频定损和远程理赔技术，保险企业可以更快速、便捷地处理理赔事宜，并提高客户体验和满意度；三是引入智能客服和自助服务系统，保险企业可以实现更加个性化和高效的客户服务，同时降低人工成本和提高服务质量；四是通过大数据分析和个性化产品设计，保险企业可以更好地了解客户需求和特征，提供更符合客户需要的保险产品和服务。

科技赋能保险资金运用和风险控制能力的路径：一是利用大数据分析、人工智能等技术，保险企业可以更好地了解市场风险和趋势，从而优化资金配置和风险控制策略；二是采用区块链技术和智能合约，保险企业可以实现交易透明性、安全性和可追溯性，并降低欺诈行为的风险；三是引入人工智能和自动化交易技术，保险企业可以实现更加高效和快速的资金运用和交易操作，同时降低操作风险；四是通过建立完善的数据监测和预警机制，保险企业可以及时发现潜在风险，作出相应决策并采取措施，降低风险损失。

通过应用人工智能、大数据分析和区块链等技术，保险企业可以更好地理解风险、识别风险、评估风险，可以更好地进行产品设计、承保管理、理赔服务等，可以不断提升保险产品设计能力、销售和市场营销能力、风险评估和管理能力、理赔处理和客户服务能力、资金运用和风险控制能力等。这些能力的提升可以帮助保险企业更好地满足客户需求，提高市场竞争力，并实现可持续发展。因此，在数字化转型背景下，科技通过赋能保险企业的“生产力”进而成为保险企业的“第一生产力”。

（作者为中央财经大学中国精算科技实验室主任）

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