截至3月16日，已有80家人身险公司、58家财产险公司披露2022年度个人短期健康险业务整体综合赔付率。2022年，138家险企平均赔付率为39.42%，中位数为36.91%，其中38家险企超50%。整体看，险企赔付率整体不高，但不同险企赔付率分化较大，9家公司超100%，8家公司低至负数，最高为448.96%，最低为-334.92%。

【资料图】

人身险赔付率明显低于财产险

在138家险企中，有100家赔付率低于50%，包括66家人身险公司和34家财产险公司；赔付率低于20%的有30家，包括21家人身险公司和9家财产险公司。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾分析，三种情况可能导致险企整体赔付率较低：一是在准入端，保险公司承保时对风险把控较为谨慎；二是在准出端，对核保核赔工作表现较好；三是在疫情防控期间，理赔事件一定程度有所减少。

2022年，80家人身险公司平均赔付率为27.77%，而财产险公司平均赔付率则高达55.48%。

对此，中央财经大学保险学院风险管理与保险系教授郭丽军认为，人身险公司赔付率较低得益于数据积累、各险种协同效应以及业务渠道费用的有效控制。相比之下，财产险公司短期健康险业务发力时间不长，在数据、核保经验、费用控制等方面不如人身险公司。

在138家险企中，赔付率超100%的9家保险公司分别是诚泰财险、渤海财险、恒邦财险、凯本财险、中煤财险、燕赵财险、海峡金桥财险、安诚财险和上海人寿，最高的诚泰财险赔付率达448.96%。

在郭丽军看来，小型保险公司受业务规模限制，经营费用无法摊薄，加之一些公司推出激进策略，忽视核保端控制，可能会使健康险赔付率走高。

赔付率为负数的8家保险公司分别为海保人寿、长城人寿、和谐健康、爱心人寿、安信农险、恒大人寿、太平科技和瑞泰人寿。

多家公司表示，短期健康险业务量较小，赔付率容易波动。而赔付率为负的主要原因大多为未决准备金的释放。例如，赔付率最低的瑞泰人寿表示，该公司赔付率为负的原因为未决赔款准备金的释放，再保后未决赔款准备金提转差为负，且其绝对值大于再保后赔款支出。

王绪瑾认为，赔付率过高或过低对保险公司来讲都不可取，“过高可能对偿付能力带来影响，过低则会导致客户流失，影响正常经营”。

险企应与资本市场良性互动

通过对比2021年和2022年数据，大部分险企赔付率波动幅度小于50个百分点，但也有险企赔付率畸高。

具体看，人身险公司中有8家波动幅度超50个百分点，财产险公司则有11家。比如，2021年，恒邦财险赔付率为-288.30%，2022年则上升至149.20%。赔付率上升明显的还有诚泰财险、渤海财险、燕赵财险、黄河财险、北部湾财险和国华人寿等。赔付率下降较为突出的有恒大人寿、瑞泰人寿、太平科技、安信农险等。

王绪瑾表示，经营人员变动、理赔标准变化、骗保行为等多种情况都可能造成赔付率波动。

王绪瑾建议，保险公司不要过度关注保单盈利能力，“应将盈利视角放在投资端，用保险资金活跃资本市场，人民有了资本又会购买保险，从而达到保险市场与资本市场良性互动。”王绪瑾说。

郭丽军也建议，保险公司应不断提高产品创新能力，使产品适应特定目标客群需求，提高产品市场竞争能力；通过与药企、医院等机构合作，突破数据壁垒；与互联网平台等合作，提高获客能力，降低渠道费用。

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