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近日，美国再保险（以下简称“美再”）发布亚洲人口老龄化报告指出，老龄化为保险行业既带来挑战也带来机遇。目前，许多保险产品并未顺应老龄化需求，主要是由于核保能力、盈利能力方面承压。保险公司必须努力缩小这一差距，着眼探索随老龄化趋势裹挟而来的更大的医疗保障机会和挑战。

报告指出，保险公司要将护理服务重心从急性期护理更多转移至康复护理，这要求保险公司具备精密的布局能力和系统的管理能力；助力扩大医院接待能力、探寻可替代医疗设施，这要求保险公司具备强大的资金优势和创新的解决方案；人寿及健康险必须更加注重预防性保健，帮助缓解可预见的老年人口医疗保健需求的激增；随着老年人口增多、政府补贴水平降低，医疗保障的可负担性会降低。

美再认为，支付能力依然是行业面临的主要挑战。鉴于老年人口越来越长寿的预期以及资金监管要求等因素，保险公司难以设计出保障全面且符合老年人口支付能力的长期产品。保险公司需要充分利用其资源优势，完善营销网络、优化产品价格，提供预防、康复和替代医疗保健服务。

尽管存在以上挑战，但服务日益老龄化的人口所带来的商机，就足以促使各家保险公司积极探索各种解决方案，更何况还存在一定的社会公益价值。

美再同样认为，对行业先行者来说，挑战就是机遇。目前，人寿及健康险业已经推出一些针对老龄化和老年人口而设计的产品：比如长期护理保险，用于保障老年人入住疗养院、使用辅助生活设施或其他日常活动辅助服务等产生的相关费用。一些产品甚至将日常生活活动（ADL）福利纳入传统保险产品，比如重疾险和每日住院现金计划（hospital cash plans），为老年人提供一定程度的长期护理保障；又比如退休和养老金产品，虽然通常是针对年轻人设计的，但对于保护老年人的财务健康也至关重要。

美再指出，老年保险产品设计通常具有简单、全面、可负担的特点。一些市场的保险公司正在通过与政府机构合作，或依靠公共社会福利来覆盖更多老年人，在做好综合保障服务的同时，控制保险公司的额外资金投入。

例如，中国的许多保险公司或直接投资老年护理社区，或与成熟的老年护理提供商合作建立老年护理生态系统。一家领先的保险公司更进一步，推出自己的居家养老品牌，并将养老服务与保险捆绑在一起。

当前，世界各国正在采取行动应对人口老龄化带来的诸多影响，而保险只是解决方案之一。在亚洲，保险公司正面临重构保险产品的挑战，而这些产品应更加便捷，且能满足人生各阶段需求。保险公司要切实行动起来，在为老年消费者提供安全舒心保障的同时，促进自身业务可持续发展。

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