编者按：

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个人养老金制度于2022年11月在全国36个城市(地区)落地实施以来，受到各界高度关注。近日，存款、保险、基金、理财四类个人养老金账户投资货架产品正式集齐，个人养老金再次成为热议的话题。

个人养老金保险产品又有上新。近日，中国人寿寿险公司“国寿鑫民保两全保险”入选个人养老金产品名单。随着该名单不断扩容，个人养老金保险产品种类从此前的专属商业养老保险扩展到两全保险及养老年金保险等，产品数量也从最初的7款增至13款。

产品类型不断丰富

销售方面，银行渠道和保险公司自营平台是个人养老金保险产品的主要销售渠道。

中国人寿寿险积极推进个人养老金互联网直销销售工作，优化系统，拓宽投保人群入口，提升客户投保体验。截至2022年12月底，该公司个人养老金官网直销保费达7110万元，投保件数达1.9万件。

国民养老保险相关负责人介绍，公司已与近20家商业银行建立了紧密合作关系，客户在公司自营平台和第三方互联网平台都能非常方便地买到个人养老金产品。截至2023年2月初，该公司个人养老金产品件均保费超1.1万元，40岁以下人群的占比达50%。

产品方面，多家公司专属商业养老保险（个人养老金）产品除提供养老年金给付外，还同时提供身故保险金、失能护理保险金。

“起投金额只需100元，并且可随时追加投保，非常切合广大新市民的养老金融需求。”上述国民养老保险相关负责人补充道。

除专属商业养老保险外，个人养老金产品中两全保险、年金保险也在不断上新。太平人寿、中国人寿寿险分别有一款两全保险入围。太平人寿相关负责人介绍，该两全保险是个人养老金产品中的第一款，也是目前唯一的一款互联网专属保险产品，已正式上线开售，客户可通过招商银行APP购买，名称为“小金袋”（个人养老金版）。

阳光人寿、工银安盛人寿的个人养老金产品均为年金保险。工银安盛人寿称，此次成功获批上市两款养老年金保险产品，其中一款可根据需求投保的养老年金保险产品，具有灵活可选、保证领取、身故保障、满期给付等特点；另一款则是万能型的年金保险，具有人身保障、缴费灵活、有最低保证利率等特点。

业内人士表示，个人养老金保险产品包括年金保险、两全保险，以及银保监会认定的其他产品，普遍具有较强的储蓄和风险保障功能，投资风格稳健，有助于参加人在较长期限的养老金积累及领取过程中实现资金保值增值和风险管理目标。

提供多元化选择

个人养老金制度是国家战略层面发展多层次、多支柱养老保险体系的重要制度性安排，是我国养老保险体系的第三支柱，事关老百姓未来的个人养老安排，是增强人民群众获得感、幸福感和安全感的重要举措。

在国民养老相关负责人看来，随着政府大力推广，以及越来越多的机构和人群参与，个人养老金将逐步改善居民的财富积累习惯和财务安排结构，既提升了个人终身财务安全，也为整个国家经济增长模式转型提供助力。

中国人寿寿险相关负责人则认为，个人养老金制度下丰富的金融产品类型将为居民百姓进行个人养老规划提供多元化选择。保险机构可依托自身在数据积累、客户画像、精算技术等方面的优势，帮助个人构建符合自身和家庭全生命周期需求的养老财务规划，建立养老金融综合账户，运用更加成熟的策略算法提供服务。

不断提升综合服务能力

目前保险公司高度重视个人养老金业务，2023年也是个人养老金发展很关键的一年。上述业内人士表示，保险公司应从三个方面加大布局。产品方面，要继续推广专属商业养老保险，力争保持结算利率稳定，增强投保人获得感，同时为客户提供更加丰富和符合养老需求特征的养老金融产品选择；渠道方面，要深化与银行的合作，争取更多客户开立个人养老金账户，形成长期投资习惯，同时完善公司线上自营平台，更好发挥线上销售成本低的优势让利于民；投资方面，在合理配置各类资产追求长期回报的同时，严格管理中短期投资风险，通过战术调整特定市场风险敞口，努力提升投资回报。

未来，基于参与个人养老金业务实践，保险公司可发挥专业优势，着眼于更大客群和更复杂养老需求，通过创新方式不断提升综合服务能力。

国民养老相关负责人认为，一方面要围绕客户终身财务安全这个目标，以养老规划为牵引，搭建个人养老账户体系，提供以客户为中心的账户、产品、服务一体化综合解决方案；另一方面，加强数字化和智能化建设，探索低成本触达潜在客户，低理解门槛达成投保，高存在感长期陪伴，为普惠养老创造更好条件。

关键词： 养老保险 两全保险 中国人寿