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财产险市场整体表现向好。《中国银行保险报》记者对目前已披露偿付能力报告的73家非上市财产险公司业绩梳理发现，2022年非上市财产险公司合计实现净利润77.27亿元，大幅高于2021年，其中，54家公司实现盈利。

但不容忽视的是，2022年仍有45家财产险公司综合成本率高于100%。其中，大部分为中小财产险公司。比如，广东能源自保公司综合成本率居首，达到656.14%，同期综合费用率为426.69%，综合赔付率为229.45%。太平科技、安达财险综合成本率分别为209.75%、209.24%，业务暂时停滞的安心财险综合成本率为181.35%，合众财险综合成本率160.08%，瑞再企商综合成本率高达157%。汇友相互保险、日本兴亚保险和东海航运保险综合成本率均突破140%。

中小财产险公司竞争优势不明显，不少公司综合成本率连续高于100%。降本增效、保持盈利是高质量、可持续发展的关键。那么，中小财产险公司降本增效的关键又是什么？

记者发现，借助股东资源优势的中小财产险公司更能有效把控综合成本率。比如，背靠国家电网的英大财险，全年实现净利润14.1亿元，综合成本率为86.21%；股东为南方电网的鼎和财险，综合成本率为83.87%。

得益于精通业务风险点的自保公司也有明显的承保盈利优势。比如，中石油专属保险公司综合成本率为70.54%；铁路自保公司综合成本率为85.62%。

可以说，借助股东业务是中小财产险公司差异化经营取得良好业绩的一大“法宝”。这不仅具有风险识别和风险定价上的优势，还往往可以“小而美”，有相对精简的部门和较少的人员设置，由此降本增效，保持良好效益。

股东优势仅是表象，深刻识别风险、拥有精准定价能力、精细化管理才是中小财产险公司高质量发展内涵。中小财产险公司中，具有股东优势的只是一小部分，不具备股东优势的需要在业务端、内控端、后端压降综合成本率，实现可持续发展。比如，优化业务结构，推进业务转型；提高运营效率，提升精准定价能力；优化理赔质效，通过科技赋能优化服务等。

2023年，随着出行增加，车险赔付率或将抬升。中小财产险公司仍需继续关注综合成本率的变化，降本增效仍是高质量发展关键。

关键词： 降本增效 自保公司 实现净利润