疫情等突发事件造成的收入不稳定、不理性的支出行为、错用金融产品带来的过度负债，都可能成为中国中低收入家庭意想不到的伤害。如何呵护这类群体的金融健康，正成为普惠金融领域一项重要课题。

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近日，中国普惠金融研究院（CAFI）发布《中国中低收入家庭财务日记研究》报告（以下简称《报告》）。在2021年5月至2022年5月期间，《报告》对陕西省宜君县、湖南省平江县和上海市3个地区的197个中低收入家庭财务情况进行了为期1年的详细记录，通过了解每个家庭每一笔开支、收入的来龙去脉，从微观层面揭示中低收入家庭的金融健康问题。

《报告》发布会上，CAFI副院长莫秀根指出，要关注金融隔阂的存在，扭转中低收入人群对金融产品尤其是保险产品的不信任感。同时，他呼吁“全社会要大力推广金融素养教育并倡导金融健康理念”。

中低收入群体面临多种金融风险

“上次那个信用卡把我害得够惨，一共借了1200元，因为疫情期间我没法出门存上钱，结果逾期了，逾期费加上利息一共有400多元。”《报告》中，某上海家庭的真实记录，反映出中低收入群体在金融生活中遇到的“窘境”。

信用卡逾期只是问题之一。《报告》发现，参与调研的3个城乡地区中低收入家庭在金融生活方面存在一些共有特征：第一，受访家庭都普遍存在收入绝对值偏低且有一定的波动性等问题；第二，由于信用信息不对称、债务管理能力欠缺等，受访人群的普惠金融服务获取受到影响；第三，中低收入家庭存在医疗支出巨大等风险隐患，却缺乏配置合适的保险产品。

提升中低收入群体的金融健康度与抗风险能力，需要金融业从政策层面予以关注，并不断增加产品适配性。

人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平建议，可以在现有的普惠金融基础上，进一步研究探索金融健康的政策设计框架，因地制宜，因城施策，多策并举来推动普惠金融的建设。具体方向上，通过提升农村居民财务韧性来助力巩固脱贫攻坚成果，防止返贫致贫；通过优化城乡居民财务状况，助力激发居民创新、创业的动力和潜能，实现财产的保值增值；通过对金融健康展开深度研究，解决普惠金融发展在我国不平衡、不充分的问题，从而实现普惠金融高质量的发展。

人民银行研究局巡视员周学东表示，下一步，在评估各个普惠金融试验区的方案设计中，将充分考虑中低收入人群所存在的风险缺口问题。他建议，未来，一方面应鼓励金融机构提供多样化的普惠金融产品；另一方面，有能力的地方政府尽可能增加一些补贴来完善低收入居民家庭的保险保障体系。

《报告》则提出，应充分发挥社区和乡村作为结构性货币政策传导毛细血管的重要作用，开发可获得、可负担、“随借随还、按日计息”的现金贷产品，用以平滑中低收入家庭收入和支出的波动性。同时，应大力推动普惠保险，特别是数字普惠保险的发展，明确普惠保险在普惠金融生态体系中的重要地位。此外，全社会要大力推广金融素养教育并倡导金融健康理念，金融机构要将消费者保护理念融入公司商业战略中。

保险接受度亟待提升

当前，随着各类农业保险不断在种养殖场景中落地，具有普惠性质的大病保险、城市定制医疗保险受到越来越多认可，保险业在助力提升家庭金融韧性方面，正发挥着越来越重要的作用。

但是《报告》也注意到，中低收入人群对于保险产品仍然具有“不信任感”。如何进一步拉近保险与这类人群的距离，提升中低收入家庭对保险的接受度，尚需进一步探索。

周学东指出，从《报告》看，尽管类似陕西省宜君县这样的地区保险深度比较高，但保险主要覆盖的是高频低损的风险，对那些低频高损的风险覆盖仍然不足。中低收入阶层中广泛存在的风险敞口即保险缺口，远未通过保险产品得以覆盖或进行充分的对冲。“这都是下一步推进普惠金融试验区方案设计和制度建设中需要关注的。”他表示。

“我们在服务实践中发现，对于很多中低收入人群，他们对产品并不敏感，或者是说对于保险保障并不能完全理解。例如很多百姓以为买了意外险，所有风险都可以得到保障，实际情况并不是如此。这就造成客户以为被保障了，其实并没有被保障到，会对保险有负面感受。”中和农信项目管理有限公司副总裁孟繁锦告诉《中国银行保险报》。

孟繁锦认为，保险业从业人员不能只关注产品销售这一“中间环节”，要把缺失的“头和尾”都做到：从源头看，应加大对客户保险理念教育的投入；从“尾部”看，要持续优化保险理赔体验，增强保险的温度。

近年来，快速发展的普惠保险为拓宽中低收入群体保障覆盖面作出很大贡献。业内人士普遍认为，大力推动普惠保险发展具有重要意义。

以惠民保为例，安盛天平财产保险有限公司健康险及新兴客户事业部负责人王春丽表示，惠民保保费较低，在投保过程中不需要任何健康告知，也在很多项目中不限既往症，这为提升普惠医疗的可及性和可负担性作出了很大贡献；同时，参与惠民保也能帮助保险公司积累大量带病体投保客户数据，为将来开拓带病体市场、拓宽保障覆盖面带来很大想象空间。

关键词： 有限公司 金融机构 方案设计