当前，银行、保险、理财、基金等各类金融机构都在积极参与个人养老金市场，初步形成跨业竞争格局。作为拥有金融全牌照的公司，中国平安如何布局个人养老金业务备受关注。

“四端”搭建服务平台

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近日，《中国银行保险报》记者获悉，中国平安从客户端、账户端、产品端、管理端等“四端”搭建个人养老金服务平台。

在客户端，除服务好存量客户外，还鼓励“走出去”，服务外部更多客群。

在账户端，平安银行打通账户、数据、产品、权益等，并构建统一的基础架构平台，设计便捷开户方式，提供线上线下多渠道开户。

在产品端，中国平安旗下相关公司不断推进多种养老金融产品创新，并同步引入市场优选产品。平安人寿、平安养老险、平安理财已初步完成产品开发及内部营运流程设计和系统准备；平安银行推出个人养老金专属存款产品；平安基金加快公募养老产品布局和投资。

在管理端，中国平安成立个人养老金项目组，凭借长期积累科技优势，持续推进数字化赋能养老业务，绘制客户养老数据全景图，使业务数据与养老医疗生态对接更顺畅、更高效。

截至目前，中国平安旗下银行、基金已上线个人养老金相关业务。

客户构成以存量为主

“个人养老金启动以来，已有几十万客户在平安银行开立个人养老金账户。客户构成方面，以存量客户为主。”平安银行行长助理孙芳滔接受记者采访时介绍。

参加个人养老金需要开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，这两个账户都是唯一的。由于每人只能在一个银行开立个人养老金资金账户，为积极争取客户，首批入选开办个人养老金业务的商业银行纷纷推出开户送“红包”等活动。

孙芳滔认为，行业中确实存在竞争，但这不是速决战，而是持久战。

从当前看，要保证个人养老金业务稳定运行，在符合制度规定前提下为客户提供优质服务。孙芳滔表示，这项业务是面向个人的最复杂业务之一，个人养老金账户关联的系统非常多，对内要关联几十个系统，对外还要关联诸如全国性登记系统、账户结算系统、税务系统等。

从长期看，要持续迭代系统，提升客户体验，为客户提供更多长期稳健、增值保值的产品。“商业银行不仅提供账户服务，还要具备为客户选择养老投资产品、做好长期规划投资等能力，这是更为关键的服务能力。”孙芳滔称，个人养老金业务越往后开展，服务能力体现得越明显，这也是客户对银行是否满意、选择并留在哪家银行的核心因素之一。

面对这场“持久战”，平安银行有哪些优势？孙芳滔介绍，近年来，平安银行积累了较强的科技能力，在开户、缴费、投资等流程上能够给客户提供非常便利的体验。另外，除了帮客户优选投资产品外，平安银行还将依托中国平安各子公司力量，为客户定制专属产品。

打持久战整体战

个人养老金资金账户可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等四大类金融产品。目前，专属商业养老保险、养老目标基金、养老专属存款等产品陆续上线并完成出单。

客户如何在上述四大类金融产品中进行选择？

平安基金养老投资总监高莺表示，客户可根据自身偏好和风险承受能力投资相应产品。简单来说，银行理财、储蓄存款、商业养老保险属于风险等级较低的产品，养老目标基金分为不同的风险等级。由于个人养老金账户封闭管理，年轻群体如果可以接受短期波动，不妨适度配置一些风险等级较高的产品。

孙芳滔则表示，尽管目前已上线的个人养老金产品还不够多，但银行已在进行产品分类，帮助不同年龄段客户匹配合适产品。待产品更加齐全后，银行一定会基于客户需求、目标、风险承受能力、偏好等提供不同的投资组合。

值得关注的是，作为第三支柱养老保险之一的税延养老保险，在试点一段时间后，出现“叫好不叫座”的现象。个人养老金如何扩大覆盖人群范围？

“在个人养老金账户基础上提高覆盖面，扩大规模，推动第三支柱快速发展，最重要的是要做好市场培育和客户投资教育工作。”孙芳滔认为，养老金业务是一项长期业务和远期需求。银行机构应发挥与客户联系多、联系广、联系密的优势，着重进行中长期养老规划引导。

高莺表示，作为基金管理人，应尽快适应个人养老金的长线特征，在投资研究、管理理念等方面建立长期理念。通过个人养老金账户长期安排，帮助投资者克服相对短期的投资行为。

根据最新数据，美国的第三支柱中，公募基金占比45%左右。也就是说，在个人养老金账户中，将近一半的体量是由公募基金占据的。在高莺看来，随着我国个人养老金业务不断推进，公募基金有望把第三支柱这块蛋糕做大。

此次平安基金共有4只养老目标FOF（基金中的基金）获批增设个人养老金专属份额，成为首批上线的基金产品。

高莺介绍，这4只基金包括3只养老目标日期FOF和1只养老目标风险FOF，可满足不同年龄阶段、不同风险偏好客户需求。在基金配置方面，最简单的方法就是根据个人退休年龄，选择对应目标日期的养老基金。“未来，我们会推出更加细化的产品，包括适合年轻群体的投资产品。”高莺说。

关键词： 平安银行 中国平安 养老保险