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天气是影响农产品生产的重要因素。近年来，从“靠天吃饭”到“看天定损”，天气指数保险的出现，让乡村振兴、产业兴旺有了稳定预期，尤其在助力茶叶、花卉、中药材、大闸蟹等地方优势特色产业发展过程中，天气指数保险采用自动理赔程序，可节省大量时间与人力成本，提升了保险理赔效率。

简言之，天气指数保险是指利用一个或者几个气候特征形成的气象指数同保险标的物产量或者损失结合起来，依据不同的指数等级进行赔付的保险。

近年来，由于天气指数保险在防范道德风险、逆向选择以及降低保险成本、助力及时复产等方面有着突出优势，我国越来越重视天气指数保险的发展，其作为一种新型农业保险产品有着巨大发展潜力。

发展天气指数保险有三大利好：一是信息透明客观。信息透明度高，评价指标客观，可降低或杜绝承保理赔中出现的道德风险和逆选择，提高保险覆盖率。二是赔付准确及时。消除传统农业保险勘查定损难度大、工作流程繁琐、理赔费用高等问题，加快赔付速度，提升理赔效率，有利于提高农户参保积极性。三是降低保险成本。有效降低保险公司运营成本，保险公司无需实地定损理赔人员，依照气象指数标准就可以开展业务。

但不容忽视的是，我国发展天气指数保险还面临一些待解难题，如赔款与作物损失之间不匹配、基站建设投入大、费率厘定的科学性和准确性有待提高、农户对该产品的理解程度有限、难以规模化发展等。

因此，天气指数保险要获得进一步发展，一是要重视并解决天气指数保险赔款与作物损失之间的不匹配问题，加大基站建设投入，降低基差风险；二是要着眼于触发值确定的理论依据，提高费率厘定的科学性和准确性；三是要加强推广力度，做好对农户的普及教育工作，提高农户分散风险的意识，增强农户购买保险的意愿。

不仅如此，天气指数保险的发展还需要各级政府及监管部门、行业专家、机构等给予更多支持，共同推进天气指数保险成为赋能乡村振兴、支农惠农的强大引擎。

关键词： 保险公司 道德风险 记者观察