近日，中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）与瑞士再保险瑞再研究院在京联合召开《中国商业护理保险发展机遇——中国城镇地区长期护理服务保障研究》（以下简称“报告”）发布会，并围绕我国护理保障体系发展痛点、商业护理保险发展路径、“保险+服务”融合模式等话题进行深入研讨。

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报告提出，在我国长期护理服务保障面临巨大缺口的背景下，应进一步明确商业护理险市场定位，加快探索混合型保障产品，利用科技手段和互联网渠道推动保障产品与护理康养服务产业融合发展。

长护服务保障缺口巨大

失能老人的长期护理需求和可得资金保障之间的差距持续上升，是长期护理服务保障的关键挑战之一。失能老人的护理需求具有长期性特征，同时，健康人群面临的失能风险随年龄增长持续上升，由此产生的护理需求持续增加。

作为保险行业在量化研究我国长期护理服务保障规模方面的首次尝试，报告聚焦我国城镇60岁及以上老年人的长期护理服务需求，开展三方面研究：一是系统梳理我国长护险制度试点、商业护理保险以及护理服务行业发展情况及其面临的主要挑战，比较并总结长护险体系建设的国际经验；二是定量评估我国城镇地区老年人长期护理服务保障程度及其发展趋势；三是从制度建设、监管环境、保障能力建设等方面，为推动建立多层次护理服务保障体系提出意见建议。

报告指出，2021年，我国城镇地区老年人长期护理服务保障缺口约为9217亿元 ，相当于长期护理服务保障需求的65%。从资金结构看，家庭支出是目前失能老人护理服务费用的主要来源，占所有可用资金的96%；社保长护险占比仅约3%。

报告预测，随着我国人口结构的趋势性变化和居民生活水平的提升，长期护理服务需求将在2030年达到3.1万亿元，2040年达到近6.6万亿元，约相当于当前水平的5倍。在基准假设下，社保长护险的持续发展将缓慢提升护理服务保障水平，失能老人整体保障程度将从目前的35%上升至2040年的42%；长期护理服务保障缺口将在2030年和2040年分别达到1.9万亿元和3.8万亿元。

明确商业护理险市场定位

国际经验表明，社会性护理保险与商业保险协同发展是提升整体保障水平的发展方向。未来，为应对我国人口老龄化进程加速、家庭结构变化等挑战，为缓解社保基金支出压力，商业护理保险可在加强老年人失能风险保障、提升服务水平、满足人民群众多层次多元化服务需求等方面发挥更重要的作用，并迎来更大的发展机遇。

在宏观制度方面，报告建议政府明确建立多层次护理保障体系，发挥商业保险在提供补充保障、满足多元化需求、促进护理服务资源合理配置等方面的定位。在监管环境方面，报告建议行业监管机构逐步健全和完善保险行业基础设施及制度环境建设，为长护险产品的风险定价、风险管理、设计责任等工作奠定基础。此外，应出台财税优惠、拓宽资金投资范围等方面的鼓励性政策。

在能力建设方面，报告建议保险业加快探索适合我国国情的创新型保险产品，包括混合型保障产品、与健康医疗和养老金融产品的结合、保费支付方式创新等。建议护理服务行业积极扩容，不断提升服务能力和运营效率，为失能老人居家护理需求提供必要补充。

在提质增效方面，报告建议各利益相关方持续加强对老年群体保障需求、资金供给结构、护理服务、国际经验等方面的研究，以及对试点项目或创新方案实际保障能力的有效性分析，不断改进和完善护理保险供给方式。

保险业协会党委书记、会长于华表示，近年来，保险业在服务能力建设、护理服务产业链建设、保险产品创新方面已取得长足进步，但也面临一些需要解决的问题。未来，保险业要积极应对人口老龄化趋势，从解决供需矛盾入手，打好数据和标准体系基础，找准定位，系统推进，加强与医疗、护理及健康服务行业的合作，持续推动我国老年保障及服务事业的发展。

关键词： 国际经验 商业保险 市场定位