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中国银行保险报网讯【记者 胡杨】

9月3日，在以“护航经济大盘，推动保险业高质量发展”为主题的2022中国保险业高质量发展论坛上，泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军表示，应通过产品和服务创新来推动广义第三支柱的投资模式发展，助力寿险业的高质量发展。

刘挺军指出，中国的人寿保险行业如今处在一个结构性调整的阶段，体现为首次出现保费负增长、前七大寿险公司总新单价值较高峰期下滑40%、年金和重疾市场遭遇挑战、代理人队伍增员红利释放完毕等。

刘挺军认为，这样的结构性调整背后，实际上是需求结构的变化以及金融行业内部竞争的结果。历史上，传统的人寿保险是为了解决死亡风险的保护而产生的，但现在人类正进入长寿时代，生育率低、死亡率低，人口寿命每十年延长两到三岁，人口呈柱状结构，死亡的风险保护已经不是主要问题。最主要的问题其实是养老筹资问题，即：为长寿带来的健康需求的筹资问题。

但在解决长寿需求问题的过程中，筹资模式面临着很大的挑战。刘挺军介绍，农业社会是靠家庭互助来解决养老和医疗的筹资；工业化时代主要是用社会现收现付的养老金和医疗保障、社会保险制度来解决代际的共济。随着长寿时代的来临，这些传统的筹资模式已经难以为继，这是全球共同面临的问题，所以必然会走向发展积累制为特征的第三支柱。

因此，刘挺军认为，中国的人寿保险行业未来要想实现高质量发展，产品方面需要真正围绕长寿社会来临后老年人的养老服务需求和筹资需求。考虑到养老最主要的目的是在退休要用钱的时候，账户能够获得长期、稳定的收益，所以保险公司的核心定位应该在长期的年金市场上。年金的筹资，最主要是要发挥复利的效益。

刘挺军表示，就年金筹资而言，西方国家靠的是税收杠杆，而目前我国的个人所得税纳税人口数量在6000万左右，所以要解决扩面问题，调动群众筹资的积极性。另一个筹资领域则是健康。健康保险筹资的最大障碍是逆选择。保险公司为了对抗逆选择，会采取大量的控费手段和措施，成本会很高。怎样把这方面的筹资规模做大，很大程度上也要靠杠杆，而这个杠杆就是支柱之间的互动和促进。

刘挺军强调，保险的本质是解决人生老病死的问题，今天的医养服务还不能够完全适应高速推进的长寿社会发展和老龄化发展，医养在中高端供给侧的总量还不足。同时，除急性期治疗以外，我们的康复、护理、老年长期护理、安宁疗护也存在结构性的问题。所以，保险业要想实现高质量发展，未来的基本道路是要深度地围绕长寿社会客户需求的变化，推动产品创新、筹资模式创新和服务模式创新，专注于主业，在主业上进行深度的延伸和发展。

关键词： 人寿保险 保险公司 结构性调整