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《自动驾驶汽车运输安全服务指南(试行)》（征求意见稿）的发布，标志着我国的自动驾驶技术的应用进入实质性阶段。自动驾驶技术的全面和广泛的应用，将对人类社会，特别是交通方式带来一场革命。保险可以，更应当在其中发挥更大的作用。

随着自动（智能）驾驶技术的发展、推广与普及，将对汽车保险经营的底层逻辑和技术带来“迭代性”改变，产生的影响和冲击是巨大和深远的，而且是不可逆的。《福布斯》预测，智能驾驶汽车将导致汽车责任险保费下降75%。在汽车保险中，车辆损失风险保费的占比降低是大概率和大趋势，为此，保险行业需要重新思考“未来的汽车保险”的新需求、新服务和新模式。

从发展趋势看，自动（智能）汽车，特别是新能源汽车的生产厂家，在全面整合产业链和服务链的视角下，将通过延伸和一体化服务模式，在包括电池充电、维修保养和汽车保险等汽车服务领域，扮演越来越重要的角色。未来极可能会出现“CNI”（车价+保险）的汽车销售模式，即车主以这种价格条件购买了汽车之后，就不再需要购买车辆损失保险，在使用过程中的各种车辆损失，均可以回4S店维修（赔偿）。

保险业对于自动驾驶等新技术和新业态，以及可能带来的新变化和新需求，如“服务指南”针对安全保障，就安全生产管理、运输安全保障、车辆动态监控、运行状态信息管理和应急处置等方面提出了一系列规定性要求，这些对于中小企业而言，无疑是一个不小的工作量和成本的压力，而保险则可以通过“外包”的方式，提供专业和系统的服务，同时，也可以扩大和丰富服务范围。为此，保险业需要换位思考，即如何把生产厂家对客户的各种售后服务，转化为保险产品和服务，对此，保险业应予以高度重视，并提前准备，未雨绸缪，加快培育新能力，积极探索新服务模式。

就保险产品而言，自动（智能）驾驶带来的变化，集中体现在两个方面：一是风险性质和特征的变化。传统的汽车保险，面对的主要是财产损失和碰撞责任风险。智能驾驶时代，需要更多面对的是设计和相关责任风险。二是责任主体和归因规则的变化。自动（智能）驾驶时代，整车厂扮演的是集成商的角色，合作生产带来的问题是责任主体的多元与复杂，一些关键零部件的质量是整车厂难以知晓和控制的，但却需要面对可能产生的各种损失和责任风险。

对于自动驾驶，人们始终存在一个认识误区，即自动是一种智能驾驶，汽车就绝对安全了，就不再有风险和损失了。殊不知，自动驾驶也是一把双刃剑，在带来便利，减少风险的同时，也将带来新风险，尤其是人机交互的风险，特别是驾驶人员对“智能驾驶”技术还不太了解和熟练掌握的前提下，往往可能因为使用先进技术的能力相对滞后，而导致的错误使用风险，而这种风险在自动化环境下，可能被放大。

此外，作为一个财产标的，无论是人工驾驶，还是自动驾驶，汽车作为一个财产的基本风险依然存在。但与此同时，物质损失的特征也在发生变化，如智能驾驶的维修工艺将更复杂，需要信息技术工程师的参与，其费用增加就不言而喻。还有，汽车作为一种交通工具，修复期间的间接损失，也是一个需要关注的痛点。

作为社会风险管理的服务行业，针对自动驾驶技术的出现，特别是全面运用，保险需要与时俱进，提供更加有针对性的产品与服务，即自动驾驶技术，一方面可能带来驾驶风险的降低，另一方面也可能导致风险的增加，对此，保险行业需要进行全面和充分的评估，尤其是进入自动驾驶时代，历史损失数据可能面临“时过境迁”的问题，因此，需要以全新的思维和技术解决存在的问题，如采用动态调整的费率技术和机制，以确保精算、定价和经营的科学与稳定。

（作者系中国精算师协会会长）

关键词： 汽车保险 责任主体 作为一个