近日，保险行业首份专注于电化学储能保险发展情况的深度研究报告《电化学储能保险发展报告》（以下简称《报告》）正式发布，这让电化学储能“裸奔”问题再次引发业界关注。

所谓“储能”，即通过特定介质将能量存储起来，并在需要时进行能量释放的转换过程。储能产业对国家实现“双碳”目标、解决能源安全问题至关重要。“电化学储能”通俗理解就是电池，是五大类储能技术中的一种，除此外还有机械类储能（如抽水蓄能）、电磁储能、热储能、化学储能等。

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快速发展之下，电化学储能的保险保障问题日益凸显。

电化学储能产业有很强的保险需求，一方面出于安全风险管理的需要。电化学储能系统可能存在热失控风险、化学风险、电气风险、操作风险等诸多安全风险。热失控风险就是日常说的“电池起火”；化学风险则包含析出剧毒物质，损害人的身体健康。上述风险均可能导致相关各方重大人身财产损失。

以一起影响较大的国内电化学储能事故——“北京大红门事故”为例。2021年4月16日，位于丰台区西马场甲14号的北京福威斯油气技术有限公司光储充一体化项目发生火灾爆炸，最终造成1人遇难、2名消防员牺牲、1名消防员受伤，火灾直接财产损失1660.81万元。据2021年11月22日发布的“北京大红门事故”的调查报告，南楼起火直接原因系磷酸铁锂电池发生内短路故障，引发电池热失控起火。北楼爆炸直接原因为南楼电池起火，引发电池及电池模组起火，通过电缆沟进入北楼储能室并扩散，与空气混合形成爆炸性气体，遇电气火花发生爆炸。

另一方面的保险需求则源于储能系统产品质量及效能保证和储能系统项目融资。由于电化学储能系统成本较高，且属于新兴技术，电池存在功率衰减特性，储能系统生产商希望通过引入保险，为客户提供长期的质保和维修更换服务；另外，大型电化学储能系统投资金额大，具有突出的项目融资需求，为提高项目的可融资性，项目所有者及其贷款人需要确保项目风险得到充分的管理，长期质量保证保险则可以作为基本风险转移机制与增信手段。

尽管电化学储能有很强的保险需求，但目前市场规模尚小，保险产品不足，部分储能系统未被保险保障覆盖。

电化学储能保险的产品供给十分有限。据统计，目前保险行业内除鼎和保险于2022年3月首推专门针对电化学储能系统的财产一切险和责任保险，以及三星财险注册了《储能系统除外附加条款》外，尚无专门针对储能系统或储能电池的保险产品。

缺少专属保险产品开发，这也是电化学储能保险发展遇到的一大难题。《报告》认为，对于电化学储能项目的保险需求，如果不进行专属产品开发，保险行业内财险公司只能以传统的财产险、工程险、责任险等进行报价和承保，这样的做法会带来风险认识不足、保费充足度不够、客户的体验不佳、条款不能定制化、专项统计分析无法开展、风险难以分析回溯等弊端。

在风险认识不足方面，如果不为电化学储能开发单独的保险产品，就很难对其进行深入研究，也就无法掌握其风险特性。开发专属产品，势必需要全面梳理对产品费率产生影响的风险因子来制定费率规章，在条款中需要对保险责任和免责范围进行明确，还需要制定专门的承保政策指引，区分鼓励类、谨慎类、严控类等业务，一系列工作开展下来，对电化学储能的风险才会有初步的了解。

在保费充足度不够方面，按照传统险种承保，有些储能项目就会按照统保方式，以一般电厂、电网资产的承保费率和承保条件来进行承保，但显而易见，电化学储能与上述资产的风险程度是不同的，这导致的直接后果就是保费充足度不够，进而导致保险公司一方面在业务偏好上不愿承保电化学储能业务。另一方面成本难以覆盖相关的增值服务，比如风险查勘与培训，以提高客户风险管理水平，降低储能系统事故发生率，这恰恰是电化学储能客户所亟须的。

如何破解难题？《报告》认为，电池开发电化学储能系统专属保险、搭建电化学储能保险产品体系、提高保费充足度促进业务可持续发展、联合第三方提供服务支持产业发展、编写电化学储能风险防控指南、扩大电化学储能保险业务规模、充分发挥再保险对业务发展的支撑作用等多项建议。

相信随着储能行业蓬勃发展，保险业逐步深入，电池可早日穿上“保险衣”。

关键词： 保险需求 专门针对