普惠保险已经成为推进普惠金融高质量发展的一项重要内容。保险如何帮助中低收入群体以较小的代价抵御生活中的风险，如何解决普惠保险存在的小、分散、成本高等问题，数字化能否助力普惠保险发展？近日，在中国普惠金融研究院（CAFI）举办的“普惠保险助力乡村振兴”专题研讨会上，与会嘉宾就上述问题进行了探讨。

根据风险敞口开发产品

2022年中央一号文件提出，要将坚决守住不发生规模性返贫底线作为 2022年乡村振兴工作的重点。在全面实现脱贫后，如何保证微弱经济体不出现大规模因病因灾导致的返贫是重心所在。

“我国目前从扶贫开发转向乡村振兴，保险不仅是巩固扶贫成果、防止大规模返贫的重要措施，在乡村振兴战略实施中，保险也是帮助农村地区家庭抵御各种风险、增加财务韧性、促进金融健康发展的重要手段之一。” CAFI副院长莫秀根表示。

CAFI的一份关于脆弱家庭风险与保险的研究报告显示，从发生概率来看，去医院看病、去医院住院、慢性病成为发生概率最高的三类风险。从单次损失来看，家庭失去主要收入来源、陷入法律纠纷和金融投资亏损成为单次损失最为明显的三大类风险。中低收入家庭中存在着风险突出和保险不足的问题，这是导致其返贫风险大的重要原因。

如何解决中低收入家庭保险不足的问题？在中国人民大学中国保险研究所所长魏丽看来，让普惠保险覆盖到需要保障充分的人群，要改变理念，关注中低收入人群的保险产品，这既扩展市场空间，也契合政府保障民生的需求；要充分依赖技术，将保险精算技术和数字技术相结合，开发适合农村人群风险点的产品。

魏丽认为，中低收入人群更适合偏消费型的产品，可以以村、镇为基础形成能够具备缴费能力的社团，利用当地对人群、风险情况的掌握来实现用偏消费型的、团体互助的产品对抗风险的目的。

事实上，中低收入人群购买商业保险的预算比较低，同时保险基础知识比较薄弱。运用数据客观分析他们的风险需求和敞口，才能提供比较真实有效的配置建议和产品。

“我们在做相关业务时也发现，比如健康险和意外险，这个人群对均一价的接受度较高，而保险公司用定额给付的方式会更容易。”安盛保险中国新兴客群市场部负责人孙复懋表示。

创新分销渠道是关键

如何降低分销成本、让普惠保险真正惠及中低收入人群？

北京城市学院公共管理学部副教授、益宝创始人周玲称，全球普惠保险面临的最大问题是分销渠道，如果大量接触保险公司已有的渠道，就无法有效触达大量低收入人群。如何激发更多的合作伙伴参与到普惠保险分销和推广当中来，是普惠保险发展的核心关键点。

周玲认为，要构建适合我国国情的普惠保险监管框架，创新普惠保险分销渠道、体系，尽量减少分销成本。未来谁会成为农村普惠保险分销员，他们需要经过什么样的评估、认证以及知识体系，这些都需要界定。

孙复懋认为，由于普惠保险件均低、销售费用空间较小，通过传统代理人模式销售普惠保险难度较大，而且下沉到县域、村域的成本很高。在这种情况下，通过与拥有信贷员的中介渠道合作对一些保险公司而言是比较好的方式。

中国农业大学信息与电气工程学院副教授、博士生导师李想表示，数据是构成产业链和金融链的基础。产业链融合和数据打通把小、散、乱的农业生产者和龙头企业合作社集成起来，形成有议价权、有产品品质保障、有销售渠道的线上线下体系，既可以满足消费者对高品质农产品的需求，也可以在供给侧实现对生产者的约束，助力落实生产标准，提高产品附加值，同时也为金融链提供了数据支撑和下沉渠道。

数字化助力普惠保险下沉

与会嘉宾普遍认为，数字化技术应用于普惠保险，可辅助中低收入群体抵御风险，防止规模化返贫。

韦莱韬悦农业农村及公共利益总监朱天元表示，数字化保险能将定制化产品的成本大幅下降，其背后的多元素算法可以第一时间反馈个体化风险的差异、消费意愿的差异、消费能力的差异，等等。同时，数字化具有回应高强度管理的作用，这个过程中可以让政府全触角、直接地接触到相关的底层民众。此外，数字化也能够作为新技术载体帮助普惠保险前端进行风险排查。

中和农信副总裁、小鲸向海保险代理有限公司CEO孟繁锦认为， 保险是我国普惠金融体系当中的一个重要组成部分，在家庭风险抵御和防止规模性返贫、助力乡村振兴方面都会起到很大的作用。尤其在数字化科技下的保险服务，更是辅助微弱经济体来抵御风险、防止返贫的最优路径。

世界银行集团国际金融公司（IFC）金融机构局高级策略顾问吴红认为，气候指数保险可以帮助人们抵御因为气候变化导致的生活贫困风险，其具有成本低、道德风险小、理赔速度快等特点。但是，气候指数保险产品需要根据气候变化数据不断调整。“这就需要有硬件，把数据能收得回来，不管是卫星还是其他的设备；也得有软件，设计人员能够看得到，保险公司能够看得到，政府能够看得到，农民也要看得到。”吴红说。

关键词： 保险公司 分销渠道 气候变化