商业健康保险作为横跨财产险公司和人身险公司的险种，已成为行业新的增长点，保费规模在过去十多年间取得了快速发展。截至2021年底，商业健康保险年度保费收入达8447亿元，相比于2010年的677.47亿元增长了12.47倍。

但随着经济下行压力加大、市场主体增多、人口红利不再、产品形态同质化严重等多种因素，商业健康保险保费收入开始出现大幅放缓迹象，发展面临瓶颈和困境。

想要打开商业健康保险的增量市场，离不开专业化、精细化的经营管理。2021年10月16日，银保监会办公厅在《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》中明确提出，“探索建立商业健康保险药品目录和诊疗项目目录”。近日，中国保险行业协会发布《商业健康保险目录的标准制定与长期发展》课题报告（以下简称《报告》），并指出运用清单类的目录化管理模式，是商业健康保险精细化管理的有效手段。

从国内外经验看，商保目录不仅能够支持保险机构对健康保险产品开展有效风控和管理，更具有满足参保人差异化健康保障需求、填补基本医疗保障缺口、提高医疗机构经营积极性和收入水平、激活医药器械企业创新活力等多重功能。

同时，从国外商业健康保险药品目录形成模式来看，建立商保目录是保险行业深度参与医疗体制改革、提高管理式医疗能力的重要抓手。一方面，通过商保目录满足和厘清日益多样化的医疗保障需求，与基本医保目录形成有机互补，促进多层次保障融合。满足民众基本医保覆盖范围外的医疗服务需求、可能产生重大医疗费用的医疗保障需求以及差异性医疗服务保障需求。另一方面，通过商保目录助推医药险产业间融合发展，打通产业深度合作通道，满足生态各方创新发展诉求。

实际上，近年来我国部分地区和保险机构已开始探索商保目录，例如特药险、惠民保等产品。但在目录建立过程中遇到一些困难，比如数据缺失、医药行业知识匮乏等，使得部分目录既无法满足参保人需求，又无法保证供给的可持续性。此外，《报告》指出，从国际经验来看，我国目前多数商保目录还处于只对赔付药品范围进行限定的初级阶段，后续发展优化和演进空间巨大。

对此，中国保险行业协会表示，下一步，将进行更广泛、更深入的理论研究和实践试点，以行业共识为基调，以临床需求为决定因素，形成一套普适通用的管理流程和管理工具。

商保目录的研究和制定工作重要而繁琐，未来究竟会如何落地、如何与基本医保相衔接，我们拭目以待。

关键词： 商业健康保险 基本医保 保险行业协会