近日，瑞士再保险举行科技日活动，探讨亚太数字化大趋势对保险业未来的影响。

慧择保险经纪有限公司董事长兼CEO、深圳市保险中介行业协会会长马存军在主题演讲中表示，纵观世界，唯有中国这块土壤具备保险高需求、客群高分散、数字资产高增长、基础设施高水平的发展条件，中国的数字化环境将孕育出全球领先的数字保险平台。

马存军

数字化是最优选

目前我国正进入新消费时代，中国年轻人群越来越追求独立和个性化。

“当这些教育程度高、个人意识强的年轻人成为主力消费人群时，就形成广大而又分散化的消费客群。中国保险消费者群体的分散化和需求个性化，远远超过世界其他地区市场。面对分散化的保险客群，传统保险的服务和经营模式不能满足个性化的消费需求。”马存军表示。

传统的保险服务下，产品同质化、销售效率低。

“服务分散化客群的个性化需求，需要定制化产品和精准营销，而这背后必须依托数字化技术。”马存军表示。

首先，满足个性化需求，需要定制化产品。定制化的内涵是，针对客户不同的风险敞口，提供差异化的产品或风险解决方案，这样才能降低销售难度、提升客户满意度和忠诚度。而定制化保险产品需要更高量级的数据，来支撑风险评估。

其次，定制化产品必须被精准地送达对应客群，否则供需错配又会加剧交易的摩擦。保险经营者需要准确理解客户的风险敞口和消费偏好，并通过合适的渠道，为客户提供合适的产品，这就需要更丰富的数据来对客户进行更精确的刻画。市场调查显示，客户也希望保险经营者运用科技手段，帮助自己识别风险和构建完善的保障方案。

最后，数字化技术，特别是人工智能技术，是平衡个性化服务和成本效率的最优选择。传统的经营手段下，个性化定制意味着高成本投入和高水平技能要求，因此只能服务高净值客户。通过智能化手段，可以降低定制化服务的消费门槛，让普通消费者也享受到个性化定制服务；同时，通过人工智能赋能服务流程，降低技能门槛，也降低了销售和服务人员的培训成本。

构建数字保险新生态

我国保险业已经进入科技深度赋能行业发展的新阶段，向数字化转型已经成为行业的基本共识。

那么，如何在转型中构建数字保险新生态？马存军认为，在这样一个生态里，不同主体一方面明确自身的差异化定位，在细分领域不断拓深服务深度，拓宽服务触点，丰富自身的数据资源；另一方面尊重彼此的比较优势，进行广泛、多边的数据联通和共享，从而打破“数据孤岛”“数据烟囱”。

构建数字保险生态，还有一个基础，就是数据和交互标准的建立，包括对数据定义的同一性、动态口径的一致性、接口协议的兼容性等。行业主体依托统一标准，才能实现自建平台的互联互通和数据资产的流转。

马存军强调，数字化和智能化是提升服务体验、降本增效的手段，不能作为目的，要用数字技术提高流程上的效率，让保险服务回归情感的连接，体现服务的本质。

领先者将在中国诞生

马存军表示，唯有中国拥有孕育数字保险新生态的潜力及条件，全球领先的数字保险平台也必将诞生在中国。

他认为原因有以下五点，第一，中国具备旺盛增长的保险需求和巨大的市场潜力。第二，中国保险需求的分散化和个性化程度远高于世界其他地区市场。第三，中国拥有海量丰富的数据资产。中国数字经济和电子商务发展水平全球领先。第四，中国已具备完善的数字经济基础设施。第五，政府高度重视数字经济和数字金融的发展。

关键词： 中国保险 个性化定制 风险敞口